Foire aux questions
Comment puis-je présenter une demande de prêt hypothécaire?
Vous devez d’abord choisir un prêteur et remplir une demande de prêt. En règle générale, vous devrez présenter les documents suivants lorsque vous rencontrerez le prêteur :
- Une copie de l’offre d’achat ou du contrat de construction
- Les documents confirmant votre emploi, votre salaire et vos autres revenus
- Une liste de vos avoirs et de vos dettes
- Le nom et l’adresse de votre locateur ou de votre créancier hypothécaire actuel
Combien puis-je me permettre?
Les prêteurs utilisent une formule connue sous le nom de coefficient d’amortissement brut de la dette (ABD) pour déterminer le montant maximum de prêt qu’ils peuvent vous accorder. Vos versements hypothécaires ne représenteront pas plus de 32 % de votre revenu mensuel brut (avant impôts) et comprendront le principal et les intérêts à l’égard de vos versements hypothécaires, l’impôt foncier, le coût du chauffage et, le cas échéant, tout financement hypothécaire de deuxième rang et 50 % des frais de copropriété.
Seules les sources de revenus assurées seront prises en considération. (Les sources de revenu variables, comme les pourboires, les bonis et la rémunération pour heures supplémentaires, sont prises en considération sur une base individuelle.) Les ménages à 2 revenus peuvent utiliser un montant de revenu combiné ou familial.
Votre prêteur se servira du montant le moins élevé des 2 pour déterminer la portion du revenu pouvant être consacrée au logement. Il pourrait tenir compte de tout revenu tiré d’un contrat ou à titre de travailleur autonome.
Le coefficient d’amortissement total de la dette (ATD) prend en considération les autres dettes, comme le prêt-auto, les prêts personnels et le solde des cartes de crédit. Les coûts de logement et les autres dépenses mensuelles ne devraient pas représenter plus de 40 % du revenu brut (avant impôts) du client.
À quels frais supplémentaires puis-je m'attendre lors de l'achat d'une propriété?
Vous devriez vous informer sur les nombreux frais associés à l’achat de votre propriété. Voici une liste des frais les plus courants, lesquels peuvent varier selon la province :
- Frais juridiques
- Frais de traitement du prêt hypothécaire
- Inspection de la propriété (facultative)
- Arpentage
- Taxe sur les transferts fonciers
- Frais d’enregistrement de l’acte de vente et du prêt hypothécaire
- Assurance pour prêt hypothécaire à proportion élevée, frais de dossier et taxe de vente provinciale, le cas échéant (les primes d’assurance peuvent être ajoutées au prêt)
- Primes d’assurance habitation, incendie et autres
- Taxe sur les produits et services (nouvelles maisons seulement)
- Rajustement de l’impôt foncier ou des services publics déjà payés par le propriétaire actuel
- Frais de branchement pour les services publics
- Taxe provinciale (Colombie-Britannique seulement)
- Frais de déménagement
Devrais-je refinancer?
Le refinancement permet de renégocier les modalités de votre prêt hypothécaire. Il s’agit d’une option valable si vous souhaitez bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux ou si vous désirez emprunter un montant plus important.
Lorsque les taux d’intérêt sont plus avantageux, assurez-vous de calculer les coûts d’un refinancement. Il s’agit des mêmes frais que vous avez payés à la signature de votre prêt hypothécaire initial, dont les frais de demande et d’approbation, les frais juridiques, etc. Comparez les frais au montant que vous pourriez épargner avec un nouveau prêt hypothécaire.
Si vous refinancez votre prêt avant l’échéance de sa durée, des pénalités de remboursement anticipé pourraient s’appliquer. Votre prêteur pourrait aussi imposer des frais pour transférer ou céder votre prêt hypothécaire à un autre prêteur.
Comment puis-je augmenter la valeur nette de ma maison plus rapidement?
Une façon d’atteindre cet objectif consiste à réduire la période d'amortissement. Vous pouvez aussi recourir aux options de versements supplémentaires ou aux options de remboursement anticipé.
Certains prêts hypothécaires, comme ceux offerts par la London Life, prévoient de généreuses options de remboursement anticipé grâce auxquelles vous pouvez faire de vos rêves une réalité, plus rapidement. Vous pouvez accroître le montant de vos versements hypothécaires ordinaires tous les ans, jusqu’à concurrence de 15 %.
Vous pouvez aussi rembourser jusqu’à 15 % du solde du principal initial en une somme forfaitaire, une fois par année, à condition que vous continuiez d’être client de la London Life détenant un prêt hypothécaire. Ces options de remboursement anticipé peuvent vous aider à épargner sur les coûts d’intérêt, ce qui vous permet du coup de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d’être propriétaire de votre maison plus tôt.
Comment puis-je renouveler mon prêt hypothécaire?
À l’échéance de la durée de votre prêt hypothécaire, en principe, vous êtes tenu de rembourser le solde du prêt. Cependant, la plupart des prêteurs renouvelleront les dispositions de votre prêt hypothécaire pour une autre durée. C’est également à ce moment-ci que vous pouvez rembourser entièrement le solde ou verser une somme forfaitaire pour réduire le principal.
Avant la fin de la durée de votre prêt, vous serez informé des conditions du renouvellement et des taux d’intérêt qui vous sont offerts. Si vous acceptez le renouvellement, vous pouvez signer une entente de renouvellement avant la date d’échéance de la durée du prêt.
Qu’est-ce qui arrive à mon prêt hypothécaire à la vente de ma maison?
Selon les modalités de votre prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser votre prêt pour financer votre nouvelle maison ou le laisser au nouveau propriétaire. Certaines conditions pourraient s’appliquer. Vous pouvez aussi rembourser votre prêt hypothécaire, sous réserve des conditions de l’entente qui vous lie à votre prêteur.
Que dois-je faire pour transférer mon prêt hypothécaire?
Si vous décidez de refuser l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel, vous devrez rembourser complètement votre prêt hypothécaire et prendre des dispositions pour en obtenir un autre.
Votre prêteur pourrait aussi imposer des frais pour transférer ou céder votre prêt hypothécaire à un autre prêteur.
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